종합보험과 실손보험에 대하여 깨달은 것들
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미리 결론.
종합보험, 실손보험 등 건강보험의 보조를 위한 보험은 가입 후 10년 이내 몇 천만원 정도의 보상을 받을 사안이 생기지 않는 한 이익을 보기 어렵다.
그냥 적금 들고 4세대 실손 전환 가입하는 게 낫다.
본문.
(생각나는 대로 써서 정리가 되어 있지 않음을 감안하고 봐 주세요.)
* 이런 보험류는 죽었을 때 보장 금액이 큰 편이라 죽은 후 가족들을 위함이 아닌 경우 의미 없는 항목입니다.
* 중도 해약은 일부 환급금이 있지만 계약 기간이 끝나면 환급금액은 없습니다.
* 20년납, 30년납 등이 많으나 당신의 모든 보험에는 "갱신" 항목이 있으므로 실제 납부는 납기가 끝나도 계약기간인 80세, 100세까지 계속 이어집니다.
* 갱신의 무서운 점은 처음 몇 만원 수준의 보험이 당신이 60세, 70세가 되었을 때 월 20~30만원 그 이상도 낼 수 있게 변합니다.
* 즉 보험은 오래 가지고 있는 게 좋은 게 아니라 오래 가지고 있으면 보장 금액 보다 내는 금액이 더 커질 수도 있습니다.
- 예시) 30세에 월 10만원, 20년 납, 80세까지 최대 5천만원을 보장받는 보험을 가입한 경우,
2,400만원만 내면 끝나는 게 아니라 20년 동안 최소 2,400만원을 내고(그 기간에도 보험료는 인상될 수 있습니다),
50세에 비갱신항목이 완납되어도 80세까지 갱신 항목의 보험료를 계속 내야 합니다.
이 금액은 나이에 따라 점점 커져 나중에는 보장금액과 비슷해지거나 보장금액을 초과하게 되는 경우가 많습니다.
* 보험료의 인상율은 연 평균 10% 이상이 될 수 있습니다.
(갱신 주기가 5년이라면 한 방에 50%가 넘게 오를 수도 있습니다.)
* 노인분들 중 이 부분을 모르고 5천만원 보장받는 보험에 1억을 넘게 납부하는 경우도 꽤 있다 합니다.
* 현재 우리나라 건강보험은 "본인부담 상한제" 와 "중증질환 산정특례" 제도가 있어 실제 부담하는 의료비는 아주 많이 줄었습니다.
* 보험회사는 보험금 지급 시 본인부담 상한제로 개인이 돌려 받는 금액을 제하거나 나중에 환수합니다.
(약관에 따라 다르지만 현재 보험들은 실지급액에 대해서만 보상합니다.)
* 암 진단비 등을 제외한 대부분의 항목은 중복 보상되지 않습니다.
- 예시) 암에 걸려 진단비 2천만원을 받으면 사망시에도 사망보상금 5천만원은 지급하지 않습니다.
* 4세대 이전 실손이나 종합보험 등에서 보장하는 내용 중 실제 보장받기 어려운 항목이나 의미 없는 부분이 꽤 많습니다.
- 몇 백원, 몇 천원 정도야 라고 생각할 수 있지만 그 항목들을 다 더하고 납부하는 기간을 곱해 보세요.
- 4세대 실손은 심플하게 급여 5천만원, 비급여 5천만원이라 그런 군더더기가 없습니다.
* 그러면 보험이 왜 필요하냐?
- 과거 우리나라 사람들은 목돈이 없는 경우가 많았고 대출은 자가 보유자 등 경제적으로 여유 있는 사람에게만 가능한 경우가 많았습니다.
(우리나라에만 있는 전세제도가 그렇게 생긴 것 중 하나죠.)
그래서 그 시절엔 큰 병원비에 대한 감당이 안 되니 보험 하나 쯤은 당연히 있어야 했고요.
지금은 위에 썼지만 "본인부담 상한제" 와 "중증질환 산정특례" 라는 엄청나게 좋은 제도 뿐만 아니라 희귀병이나 신약 등에 대한 건강보험 적용이 갈수록 늘어나고 있어 과거 보다 훨씬 좋은 환경입니다.
* 그럼 지금은 필요 없겠네?
- 뉴스에도 자주 나오지만 실손보험 등이 생긴 이후로 비급여 치료가 엄청나게 늘었습니다.
병원에선 당연한 듯 "실비 있으시죠?" 로 실비 보상 받는 것을 염두에 두고 진료를 하고 있기에 보험이 없으면 불편함이 꽤 큽니다.
그러기에 경제적으로 무리가 없다면 저렴한 4세대 실손 정도는 유지하는 게 이럴 때 도움이 될 수 있습니다.
* 과거 보험이 지금 새로 나오는 보험 보다 훨씬 보장이 좋다던데?
- 네.
그런데 지금까지 낸 보험료와 앞으로 낼 보험료가 얼마인지는 제발 계산기 좀 두들겨 보세요.
* 손해보험협회 및 생명보험협회에서 만든 "보험다모아" 에서는 현재 내고 있는 보험료를 4세대 실손으로 바꿀 시 아낄 수 있는 금액을 계산해서 알려 줍니다.
(이 글은 해당 사이트나 보험사의 바이럴 글이 아니고 저는 관련 업종 종사자도 아닙니다.)
* 골절 진단 10만원 등 이런 항목들이 얼마나 쏠쏠한데?
- 1년에 내는 보험료나 지금까지 낸 보험료를 생각해 보세요.
그거 10만원, 20만원 받는 것 보다 낸 게 훨씬 많을 겁니다.
* 나는 보험료가 오르지 않는 비갱신형 보험을 가지고 있는데?
- 적당한 금액이라면 나쁘지 않겠습니다만 보험사가 그럴 리 있겠습니까.
보통 그런 보험은 월 20만원 이상으로 20~30년 정도는 내야하는데 이러면 4,800~7,200만원을 내야 합니다.
이 돈으로 20~30년 적금 들면 이자 붙어서 훨씬 더 많아요.
* 그럼 오래된 보험을 해약하는 게 좋은가?
- "배서" 라고 보험 항목을 변경할 수 있는 방법이 있습니다.
갱신 항목을 없애거나 일부 항목을 삭제하여 보험료를 낮추거나 일부만 유지할 수도 있습니다.
비갱신 항목 중 괜찮은 보장이 있고 납부 기간이 거의 끝나간다면 굳이 손해를 보며 해약할 필요는 없겠죠.
마치며.
저도 이 나이 먹도록 보험에 대해 너무 몰랐구나 싶고 사실 알고 싶지도 않았어요.
그런데 평생 내는 보험료가 정말 이렇게 많을 줄은 몰랐고 어느 보험사도, 설계사도 아무도 가르쳐 주지 않더군요.
https://www.clien.net/service/board/lecture/18196733?od=T31&po=0&category=0&groupCd=
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